Det finns få saker som påverkar oss så mycket som räntan. Många har bolån på huset eller bostadsrätten. Det handlar inte sällan om stora summor i miljonbelopp. En liten förändring i räntan börjar genast att kännas i plånboken. Vid en större räntehöjning är det många som skulle uppleva läget som problematiskt. Här kommer en kort introduktion kring räntor på bolån.
Så sätts bolåneräntan
Bolån är en låneform där räntan sätts individuellt. När banken sätter bolåneräntan utgår den från sin egen kostnad för att låna pengar. Kostnaden påverkas av riksbanken och av marknadsläget. Detta kallas för den ordinarie räntan. För att bedöma hur mycket just du ska betala i ränta tittar de bland annat på hur stort lånet är jämfört med bostadens värde. Bankerna brukar också försöka premiera kunder som använder flera av bankens produkter, till exempel för sitt sparande. Sedan gör banken ett avdrag på den ordinarie räntan. Här kan det också finnas utrymme för förhandlingar utifall du står och väger mellan två eller fler banker.
Rörliga eller bundna räntor
De flesta ställer sig förr eller senare frågan om det är dags att binda räntan på bolånet. Fördelen med bundna räntor är att de inger trygghet. Genom att du ingår ett avtal med banken blir det inga överraskningar under bindningstiden, oavsett hur räntan utvecklas. Månadskostnaden blir alltid densamma vilket gör det lättare att planera ekonomin. Samtidigt är det sällan som bundna räntor lönar sig för dig som låntagare. Om du är villig att riskera att räntan drar iväg under vissa perioder kommer den totala kostnaden för bolånet sannolikt att bli mycket lägre om du väljer rörlig ränta på bolånet. I sådana fall är det smart att sätta undan lite pengar på ett separat konto varje månad så att du vet att du har råd att betala bolånet under perioder med högre ränta.
Fallande trend för räntor på bolån
Räntorna har legat i en fallande trend sedan mitten av 1990-talet. Sedan början av 2015 har reporäntan varit negativ. Riksbanken höjde åter reporäntan i januari 2019 efter en lång period av räntesänkningar. Det är ännu för tidigt att dra några slutsatser kring huruvida det vi ser är ett trendbrott eller inte. Är räntorna på väg upp nu eller inte? Den frågan är ytterst relevant för den som funderar på att binda bolånet. De flesta marknadsobservatörer tycks vara överens om att det lär dröja innan marknadsräntorna blir besvärande höga i alla fall.